jueves, 24 de julio de 2008

Canadá me Mata - Parte I

Estoy recibiendo últimamente muchos emails con consultas acerca de la llegada a Canadá y los primeros pasos a dar, en especial con respecto a Calgary. Por eso he decidido comentarles mi punto de vista sobre las cosas que pueden resultar complicadas al principio, ya que sobre las bondades de este país he escrito bastante. Seguramente encontrarán similar información en otros blogs de amigos inmigrantes, pero cada granito de arena suma. Como algunos de estos temas necesitan explicaciones más extensas, voy a separar el post en tres partes, dejando para la última lo que atañe en particular a la ciudad de Calgary. Recuerden que lo que lean aquí está basado en mi experiencia personal, y es específica para quien viene con estatus de Residente Permanente, y por supuesto, puede ser muy distinta a las vivencias de otras personas.

Historia de Crédito

Esta es la parte financiera del asunto, y la que puede complicar un poco más al recién llegado.
Canadá basa su sistema de crédito en lo que en inglés se llama "Credit History", que es ni más ni menos que la historia de cumplimiento de pagos de todos los que vivimos acá. Uno paga en término sus impuestos, servicios, tarjetas de crédito, etc, etc, y de esta forma va obteniendo un puntaje que indica si es confiable o no para obtener crédito (credit score). Simplificando, en éste puntaje y en el tiempo de residencia en Canadá se basarán las instituciones financieras para decidir si nos dan crédito (tarjetas, préstamos, hipotecas, etc, etc) o no.
Estos son algunos ejemplos de lo que pasa cuando uno llega:

- Los antecedentes financieros de nuestros países de origen no son reconocidos, se debe empezar desde cero.

- Se dificulta alquilar una casa o departamento, especialmente si no se está trabajando y no se tiene historia de crédito.

- No se puede alquilar un vehículo sin tarjeta de crédito.

- Es muy difícil conseguir una hipoteca para comprar una casa.

- Los bancos no nos darán una tarjeta de crédito, ni siquiera con un límite irrisorio, no importa cuanto dinero uno tenga en su cuenta.

- Ni Blockbuster nos dará una membresía si no tenemos tarjeta de crédito.

Obviamente todo cambiará con el tiempo y a medida que paguemos puntualmente nuestras cuentas. Es importante recordar que nuestra historia de crédito será inexistente hasta que por lo menos pase un año, en ocasiones dos, dependiendo de como nos movamos. Por lo tanto, les dejo algunos consejos al respecto que espero les ayuden:

- Traer consigo al menos una tarjeta de crédito del país de origen. Si bien esto no nos ayudará a formar historia de crédito en Canadá, servirá al menos para sacarnos de apuro cuando tengamos que, por ejemplo, alquilar un vehículo.

- Alquilar o comprar nuestra primer vivienda con la ayuda de un agente inmobiliario (realtor). Esto no es excluyente, pero si recomendable, ya que un realtor puede darnos más alternativas, inclusive en cuanto al tema crediticio. En algunas ocasiones, hay que estar preparados para adelantar hasta seis meses de alquiler si el propietario es exigente en cuanto a historia de crédito.

- Sacar inmediatamente una tarjeta de crédito asegurada (secure credit card). El banco nos hará depositar una cantidad X de dinero (el mínimo en general es de 500 dólares) que quedará congelado y funcionará como nuestro límite de compras. Si bien no servirá para gastos muy grandes, esto sí acelerará la formación de nuestra historia de crédito. Con el correr de los meses, también nos facilitará la obtención de una tarjeta sin seguro (y si es posible, obtener una cuenta por cada miembro familiar con edad suficiente, ya que las tarjetas adicionales no suman puntaje).

- Insistir en distintas instituciones en un período corto de tiempo para obtener una tarjeta de crédito, después de haber obtenido una negativa, es contraproducente. Cada vez que se nos niegue crédito, sumaremos puntos en contra; todo el sistema es una gran red, y cada banco se entera de lo que hicimos anteriormente en otro. Lo ideal es esperar unos meses e intentar otra vez.

- Una vez obtenida la tarjeta, no usarla al límite. Si se mantiene un balance en la misma, que éste no supere el 25% del límite total de compras. A pesar de lo que muchos piensan, pagar el mínimo en lugar del balance total no es malo en términos de crédito, al contrario, muchas entidades ven esto de manera positiva en tanto se pague todos los meses.

- No excedernos en el monto de cuotas que pagamos por mes. Para obtener una hipoteca, por ejemplo, el tener gastos mensuales excesivos nos jugará en contra.

- Pagar absolutamente todas nuestras cuentas en término, es fundamental (servicios incluídos).

Siguiendo estas simples reglas, nuestro puntaje e historia financiera irán creciendo y todo nos resultará más facil y rápido, permitiéndonos acceso a cada vez mayor crédito (al punto a veces de tener demasiada posibilidad de compra en nuestras manos). La sociedad canadiense no ahorra, vive de prestado, y si bien el sistema funciona así, no deja de tener sus peligros: mucha gente debe más de lo que puede pagar, otra se endeuda hasta el límite de sus ingresos mensuales (no previendo por ejemplo la eventual pérdida de empleo), en fin, cada uno sabrá como manejarse al respecto.
Esto que acabo de exponer es muy básico, abarcar todo requeriría un post aún más largo, pero considero que es lo más importante para evitarse dolores de cabeza en el corto plazo, y a futuro.

Próxima entrega: Búsqueda de Trabajo y Experiencia Canadiense.

25 comentarios:

Anónimo dijo...

Excelente post, pues yo también tengo esa misma pregunta que muchos te han hecho. Muchísimas gracias por compartir.

Tengo una pregunta: ¿cuánto tiempo después de haber llegado a canadá se puede solicitar una tarjeta de crédito sin ser rechazado?

Buen día!!!
Syl

Ale dijo...

Hola Syl! Respondiendo a tu pregunta: la tarjeta asegurada la podes sacar al otro dia, la no asegurada (o regular) va a depender de cuan rapido hagas tu historia de credito, por eso es importante moverse al respecto desde el principio, puede llevar desde 6 meses con muchisima suerte a un año, dependiendo de muchos factores. Igual, que te rechacen un par de veces no va a repercutir en tu historia, es normal.
Saludos.

Hector Torres dijo...

Estimado Ale:

La primera tarjeta de credito que obtuve, la obtuve 7 meses despues de haber llegado a Montreal. Y fue una TDC de una tienda, Zeller's.
A partir de ese momento me empezaron a llegar ofrecimientos. Cabe mencionar que la tarjeta de Zeller's fue con un limite de 300$ CAD y ni siquiera la habia pedido, me la ofrecieron por que como estabamos comprando bicicletas, si solicitabamos la dicha tarjeta, nos hacian un descuento del 10% en la compra de las bicis. Incluso yo pensaba que no nos la autorizarian, y cual fue mi sorpresa que llegó.
Despues me ofrecieron una de RBC con un limite de 3,000$ CAD, y posteriormente me llego una de otra institucion que mejor rechacé.

Asi que tambien puedes empezar con las tarjetas de credito comerciales, por ejemplo Costco, Canadian Tire, etc...

Saludos.

pelirroja78 dijo...

Ale...excelente Post...No se puede esperar menos de ti...Amigo pasa por mi blog...has sido galardonado...besos a las chicas y otro para vos!!!

Kuanyin dijo...

Excelente post, no sabia que pagar los servicios a tiempo ayudaba al credito, me da una esperanza de eventualmente poder tene buen historial :D

Gracias!

Ale dijo...

Es cierto Hector, el problema de esas tarjetas es que tambien impactan negativamente si no te las dan, y en general, a los promotores que las ofrecen no les interesa tus calificaciones para obtenerlas, ya que trabajan por comision. Yo aplique a una de Canadian Tire (tambien por una promocion de precios) y me la rechazaron.
Saludos.

Gracias Yuri, ahora paso!!

Hola Kuanyin, si bien las empresas de servicios no te reportan inmediatamente, puede pasar, siempre es mejor estar al dia. Saludos.

Lorena y Martin dijo...

Ale
Que buen post, especialmente para los que estamos afuera y queremos empezar a construir historial crediticio.

Preguntas:
- Que banco recomendas para abrir la primer cuenta?
- Sabés si se puede abrir una cuenta estando en el exterior?
- Es recomendable abrirla antes de ir para empezar a tener historial? Lo único que nos preocupa es el hecho de sacarla y que los resumenes no lleguen por estar en el exterior, pero suponemos que igual que en Mexico, la mayor parte de las operaciones se pueden hacer por internet, como consultar el estado de cuenta, hacer pagos, etc.

Saludos

Kuanyin dijo...

En mi experiencia, no se puede abrir una cuenta si no eres residente o refugiado o algo asi, eso según tengo entendido a menos que sea en conjunto con alguien que si lo es. Lo del banco, nosotros abrimos la cuenta con Royal Bank y ha resultado muy bien en cuanto que las transacciones no las cobran indivicualmente sino en una cuota mensual de 13$, con TD por ejemplo te cobran 1.50$ por cada retiro, transferencia, pago con tarjeta de débito y asi, que si es tu cuenta principal, te sale carisimo. Esta de Royal Signature aparentemente es la más económica. Pero claro, depende del gusto del consumidor.

Kuanyin dijo...

Ah lo de las tarjetas de credito, aparentemente TD es más flexible que RBC, no se Scotia y CIBC.

Perdona Ale que respondí :P

Saludos!

Ale dijo...

Hola gente!
En esta tengo que disentir con Kuanyin. Me explico:

- Si se puede abrir una cuenta desde el exterior, solo hay que enviar un email al banco elegido explicando la situacion y ellos te daran instrucciones. Yo lo hice desde Argentina con el Royal bank 6 meses antes de venirnos. A menos que esto haya cambiado, no tendrian problemas.

- Si tengo que elegir un banco, me quedo toda la vida con el TD Canada Trust, pero esto es personal. Es un banco que ha ganado el premio del publico a mejor customer service por 3 años consecutivos (yo cerre mi cuneta del Royal por ese motivo, horrible atencion, pero repito, es personal)
Encuenntro que ademas el TD tiene el mejor banking online, yo fui al banco en persona 2 veces en 5 años, desde pagar mis cuentas hasta transferir dinero via email. Es cierto que te cobran por usar la tarjeta de debito, pero eso depende de la cuenta que tengan, la mia me cuesta $12 mensual y no tengo ningun cargo extra.
Espero les sirva la info, ese es mi punto de vista. Seguramente Kuanyin tuvo una excelente experiencia con el Royal. Tambien es muy bueno el CIBC.
Saludos.

Ale dijo...

Ah, me olvidaba, el hecho de abrir una cuenta no te va a servir de por si para hacer historia de credito, lo que necesitas son deudas (y pagarlas, claro)

Alejandra dijo...

Hola,muy bueno el post y realmente muy útil.
Pero tengo una pregunta: Si pagas el mínimo un mes en la tarjeta, al mes siguiente ¿te recargan mucho?
Pregunto porque acá en Uruguay si un mes pagas el mínimo, los intereses son altos y además corren a partir del día en que realizaste la compra, con lo cual lleva a que el mes siguiente el importe aumente considerablemente.
¿Cuál es la tasa efectiva anual y el porcentaje por mora?
Gracias
Saludos desde Maldonado

Ale dijo...

Alejandra:
las tarjetas de credito son tiburones en todos lados, por ahi aca se moderan mas, no se. Te diria que la tasa anual promedio es del 18% anual. Lo bueno es que una vez que haces historia de crediticia tenes acceso a mejores tasas. Yo tengo una tarjeta que me cobra el 6% anual por ejemplo, pero algo asi no lo vas a agarrar de entrada.
Saludos.

Lorena dijo...

Gracias por las respuestas!
Martin ya escribio mails para solicitar mas informacion a los bancos.
Entonces no sirve comprar en el super, shopping, pasajes, etc con esa tarjeta y asi hacer historia crediticia?

Saludos!

Kuanyin dijo...

Yo he tenido suerte con ambas, TD y Royal, no he tenido que visitar ni una vez ambos bancos :D y todo en ambas lo hago todo por internet... TD nos dio tarjeta de credito sin preguntar pero RBC nos ha rechazado un par de veces. Por eso mantenemos ambas, cada una tiene sus ventajas :D

Saludos!

Lorena dijo...

Nos acaban de contestar del TD, no se puede abrir cuenta sin ser residente canadiense.
Que lástima! porque me gusto la contestación tan cordial. Además se disculparon por haber contestado con tanta demora...1 día! y encima en domingo.
Eso es lo que me gusta!!! Jeje

Saludos

Ale dijo...

Deben haber cambiado las reglas entonces, como les decia, yo abri las mia desde Argentina, pero en el 2001. Saludos!

Dacio dijo...

Muy util este tipo de Post... mipregunta sería ¿qué pasa si uno tiene tarjeta de crédito de un banco de USA? ¿sirve de algo?

Ale dijo...

Hola dacio.
No, no sirve de nada.

Luis Manuel dijo...

Hola Ale!

Como tods los que han comentado anteriormente, es muy bueno tu post; que tal es el Banco Scotia?, lo digo porque aqui en Venezuela tenemos una sucursal y lei por la web de ellos en canadá que tienen un programa de bienvenida para nuevos residentes que incluyen una tarjeta de crédito libre de gastos (No-fee Moneyback® VISA Card), y si esta trajeta no esta condicionada a las que ya mencionastes (asegurada y no asegurada), que tal es ese banco en atención al cliente y demas servicios?(se que no eres agente bancario, pero como residente tu opinion es importante...!).
Gracias.

Ale dijo...

Hola Luis Manuel. No tengo experiencia con el Scotia, pero entiendo que es un banco de muy buena reputacion, y la que mencionas parece ser una buena alternativa.
Saludos.

Jorge dijo...

Un post (y sus comentarios) para ponerlo en un marco.
Gracias Ale.

Fran y Romi en Canada dijo...

La verdad que me gusto muchisimo el post, ya habia leido un poco del tema pero la verdad que no tiene ningun desperdicio, tampoco los comentarios.
Seguramente prepare algo para el lunes y por supuesto te voy a referenciar, la verdad que me parece un tema para seguir de cerca por su importancia para todos los inmigrantes.
Saludos,
Fran

Fran y Romi en Canada dijo...
Este comentario ha sido eliminado por el autor.
Ale dijo...

Me alegro que haya servido Fran. Saludos!